У нас вы найдете только качественные двери
+3 (066) 114-82-84

Що вибрати: іпотека або кредит

Для більшості з нас єдиний спосіб купити квартиру — взяти позику в банку. Але що вигідніше: іпотека або споживчий кредит? Це може визначити кожен сам для себе по трьом основним критеріям.Пропоную Выбираем квартиру в Броварах: ЖК «Лесной квартал» и «Крона Парк»
1. Розмір суми, яку потрібно взяти в кредит

Найчастіше споживчі кредити видаються на значно меншу суму, ніж іпотечні. Тому якщо першого грошей не вистачає на покупку, тоді залишається тільки іпотека.

2. Оптимальний строк кредитування

Експерти рекомендують брати такий кредит, щоб щомісячна сума платежу не перевищувала 30%-50% від загального доходу сім’ї. Часто це реально тільки в разі іпотеки — адже її видають на термін до 30 років. Споживчий кредит дається на 5-7 років. Тобто якщо ви берете за нього велику суму, то і щомісячний платіж буде дуже великий.

3. Мета покупки житла

Найчастіше житло купується для себе і надовго, але ситуації бувають різні. Тому потрібно пам’ятати, що, якщо ви берете квартиру або будинок на споживчий кредит, то можете робити з нею на свій розсуд — здавати в оренду, продавати, прописувати там всіх, кого потрібно. Тому що ця нерухомість тепер належить вам. Іпотека ж — зовсім інша справа.

Коли ви купуєте квартиру в іпотеку, вона належить не тільки вам, але і банку — знаходиться у нього в заставі. Права власності перейдуть до вас повністю тільки після повної оплати іпотеки. Якщо ви не виплачуєте борг, банк відбере житло, продасть його, а виручені за це гроші підуть на оплату іпотеки. Якщо після вирахування боргів залишаться якісь кошти від продажу, то ці залишки повернуть вам.

Це перше. По-друге, в іпотечному договорі банк може прописати, що квартиру можна здавати в оренду або прописувати в ній третіх осіб. Тому що банкам не вигідно, щоб у квартирі або будинку, який знаходиться у нього в заставі, реєструвалися, наприклад, неповнолітні діти або люди з інвалідністю. В такому випадку у нього можуть виникнути складності при продажу житла, якщо доведеться реалізовувати його в рахунок заборгованості.

Та й вам самим буде складно продати квартиру в іпотеку — треба буде або достроково гасити борг, або домовлятися з банком про можливість такого продажу.

Це три основних пункти, які потрібно розглянути в першу чергу при виборі — іпотека або кредит. Але є й інші нюанси, які теж слід врахувати.

Нюанси кредитування: умови надання позики

1. Перевірка

Щоб видати споживчий кредит, банк тільки перевіряє позичальника і його платоспроможність. Часто достатньо надати довідку про доходи і знайти поручителя. Проте при видачі іпотеки перевіряється не тільки позичальник, але і квартира.

У цього є свій плюс:

Служба безпеки банку і страхова компанія, яка в обов’язковому порядку страхують заставне майно, перевіряють юридичну чистоту житла, що купується. Так для вас зменшується ризик втратити квартиру із-за якихось нюансів, про які змовчав продавець, або дій «чорних ріелторів».
І мінуси:

Банк і страхова можуть відразу відсікти багато варіантів житла, обмежуючи ваш вибір. Наприклад, якщо квартира не влаштовує їх за технічним станом або місцю розташування, або вони не довіряють забудовникові, який ви хочете взяти квартиру по ДДУ.
Перевірка для іпотечного кредиту забирає більше часу, ніж перевірка для споживчого. Якщо у вас гарна кредитна історія, останній може оформити протягом доби. Для першого найчастіше потрібно не менше 5 днів.
2. Процентна ставка

На вересень 2016 року процентна ставка за споживчим кредитом коливається в середньому в межах 15-22% річних. Іпотечна ставка — це 10-15% (в середньому 12%). З одного боку, відсотки за іпотеку менше, але не забудемо про терміни кредиту. Так, якщо переплата за споживчим кредитом становить приблизно 50% від загальної суми взятих грошей, то по іпотеці вона може становити і 100, і 200% — з-за того, що іпотека виплачується десятки років.

3. Додаткові документи і витрати на них

Пакет документів, який потрібно зібрати для оформлення іпотеки значно ширше, ніж для споживчого кредиту. Щоб зібрати його, вам знадобиться більше і часу, і грошей.

Страховка

При іпотечній позиці банк обов’язково зажадає страхування заставного майна, тобто квартири або будинку, який ви купуєте. І при виникненні страхового випадку (втрата нерухомості, необхідність ремонту) страхова компанія буде виплачувати гроші насамперед банку — на покриття збитків.

Також банк може вимагати, щоб ви застрахували свої життя і здоров’я — не тому що турбується про вас, а щоб не понести втрати, якщо ви не зможете повертати кредит. І при страховому випадку страховка буде платитися не позичальнику або його родичам, а саме кредитору.

Ще один вид страхування, який може знадобиться — титульна страхування, тобто страхування від втрати права власності. Вона додатково захищає ваші права від посягань третіх осіб на придбану нерухомість. Без цієї страховки банк може взагалі не надати іпотечного кредиту, а якщо й дасть, то за більш високою процентною ставкою.

При видачі ж споживчого кредиту таких страховок банк не вимагатиме.

Оцінка житла

За законом «Про іпотеку» в іпотечному договорі повинен бути прописаний сам предмет іпотеки і його оціночна вартість. При цьому оцінка проводиться за рахунок позичальника, тобто вас.

Цільовий кредит проти іпотека

Великий плюс іпотеки проти споживчого кредиту — можливість отримати майновий податкове вирахування (причому як на вартість самої квартири, так і на погашення відсотків по іпотеці). Крім того, в якості початкового внеску по іпотеці деякі банки приймають материнський капітал.

Ті ж можливості (податковий відрахування і використання материнського капіталу) може дати і споживчий кредит, але тільки за умови, що він — цільової. Це означає, що:

у кредитному договорі має бути чітко вказана мета — купівля або будівництво житла на території РФ.
Кредит повинен бути витрачений саме на придбання/будівництво нерухомості.
Але такі кредити можна знайти не в кожному банку. А на звичайний споживчий кредит ви не зможете отримати податкове вирахування і використовувати материнський капітал.

Висновок

Підведемо підсумки. Що ж вигідніше? Все залежить від вашого конкретного випадку. Наприклад, коли у вас вже є досить велика сума для придбання житла, наприклад, сімдесят відсотків від загальної вартості квартири або будинку, варто задуматися про кредит. Адже якщо дозволяє дохід, ви швидко набудете нерухомість в повну власність і за кілька років розрахуєтеся за невеликий кредит з банком.

В ідеалі споживчий кредит на житло треба брати в тому банку, на картку якого ви отримуєте зарплату. У таких випадках кредитні організації часто пропонують більш сприятливі умови кредитування — наприклад, меншу відсоткову ставку.

Але якщо у вас немає достатньо великих накопичень, які покриють понад половини вартості житла, і ви готові платити за кредитом багато років, тоді ваш варіант — іпотека. Якщо правильно підійти до платежів, вибрати оптимальну схему погашення кредиту і віддавати борги строго за графіком, можна домогтися мінімальної переплати.